失業して住宅ローンが払えない！失業時のローン支払い困難事例の賢い選択肢とは

住宅を手に入れたときには35年でも良いので住宅ローンを組み支払おうと言う意志が強かったです。大抵の場合、将来の事は読めませんので、その時の状況で判断することが多くなります。当時は健康で、会社も倒産することなくあるいはリストラされることもなくそのまま給料をもらい続けているとすれば、おそらく10年後あるいは20年後もまだ同じ会社で給料をもらい続けるボーナスがもらえると感じるはずです。

ところが20年もすると、時代は変わるところが最近は10年でも先が読めなくなっています。時代の移り変わりが激しい上に、様々な事情が交錯しており先が読めなくなっているのも仕方がないことかもしれません。 ですが失業をしてしまった場合この場合、どのようにして住宅ローンを完済したのでしょうか。

一時的な失業で支払えない場合

住宅ローンを組んだ時には予想できなかったことが、その後起こることも考えられます。例えば、健康的に働いていた人も40代位になると病気になる人が増えてきます。例えば30代で住宅を手に入れた場合、40歳を過ぎたあたりに大きな病気になり、給料が入らない日々が続くかもしれません。あるいは、会社でボーナスがなくなるようなことも10分考えられます。

人間は基本的に、将来のことを予想することができない生き物です。例えば、経済の話で直接関係ないかもしれませんが、アメリカの有名な経済学者が10年後を予想したところ、ほとんどの経済学者が10年後のアメリカ経済を当てることができませんでした。当てることができたのは、ほぼ0人と言えるかもしれません。このように、その道の専門家ですが、将来すら予想できないのに、自分自身の人生を予想する事は、もっと無理があるかもしれません。

何が言いたいかと言えば、自分が失業することすら、予想することができないわけです。もちろんそこまでネガティブに考える必要は無いものの、やはり将来的には何が起こっても大丈夫と言う心構えが必要です。 仮に失業したとしても、それは一時的の状態があるかもしれません。例えば会社がなくなってしまい、その後再就職を考えているけども通常30代後半から40代あるいはそれ以上になるとすぐに転職することはできないかもしれません。

人によっては半年位ブランクが空いてしまうケースもあります。この場合、住宅ローンの支払いも一時的にできなくなることがあるでしょう。本来住宅ローンに関しては、半年間ぐらい支払えなくても問題ないようにしておくべきですが、そこまでの余裕がないケースもあります。このときには、金融機関に対して交渉してみるのも大事かもしれません。例えば3ヶ月分を支払うことができても、残りの数ヶ月支払うことができなければ、その数ヶ月間で交渉してみましょう。もし転職が難しいと判断できる場合は、アルバイトでも派遣社員でも何でも良いので、とにかくお金を稼ぎ間をつなぐしかありません。

この時1番やってはいけないのが株式取引や為替になります。もともと株式取引や為替などをやっている人ならば特に問題ありませんが、今までやったことがないのにいきなり始めようとしてもまずうまくいきません。基本的に株式取引や為替の取引は、一攫千金を狙えると言うイメージがありますが、実際に勝ち続けてお金儲けしている人は、一攫千金など狙っていないどころか、それが実現する事はほぼないでしょう。それにもかかわらず初心者がそれを狙ったとしても、お金が増えないどころか持っているお金のほとんどがなくなってしまいます。

そうすると結果的に、何もやらない方が良かったと言うことになりますが、たいていは良い話を聞きませんので避けた方が良いといえます。基本的に株や為替等は、力があればあるほどつまりお金を稼ぎたいと言う気持ちが強ければ強いほど失敗するようにできていますので、メンタルコントロールができないならば、地道にアルバイトなどをしてつないだ方が良いことがわかっています。

失業で支払えない場合であっても、失業保険が半年程度でますので、それに頼ってみるのが良いかもしれません。あくまで、失業保険が使えるときの話ですので、今までアルバイトなどをやっていた人はあまり関係ありません。失業保険は給料分出るわけではありませんが、今までの給料の6割程度出ますので、何とか生活だけはしていきそうです。もし配偶者がいるならば、少し配偶者の負担になるかもしれませんが相談して返済の為に頑張ってもらう必要があります。ただそれ以前に、無理な借り入れをしないことが大事です。必ず行せぬことが起こりますので、まだローンを組んでいないならばかなり負担が少ない形で買う必要があります。

今後も長期的に支払える目途が立たない場合

失業した場合でも、長期的に支払うことができないケースもあるかもしれません。例えば、50歳を過ぎて社員としては問われる可能性がほぼないパターンです。このような時、住宅ローンの支払いはどうしたらよいでしょうか。まず大きく分けて、諦めて住宅を売却してしまう方法があります。

住宅を売却すれば良いと言う選択肢はあるものの、住宅ローンの返済をすることが目的になりますので、必ずしも返済ができない場合もあることを認識しておく必要があります。 例えば、住宅ローンの残額が10,000,000円だった場合でも、その住宅の価値が10,000,000円未満の場合には、売却してもローンの返済に充てることができません。そうすると必然的に、売却は難しいと言う結論になります。

もし、住宅の価値が12,000,000円で住宅ローンが10,000,000円の場合ならば売却できるのではないかと考える人がいますが、実際には住宅を売却したときの金額の7割位で住宅ローンの残額を支払える位でなければいけません。つまり、10,000,000円の返済額があるならば、最低でも15,000,000円位の金額で売却しなければ難しいことが多いです。 何故かと言えば、不動産の価値はそれなりにあったとしても、不動産会社に支払うお金やそれ以外の手数料等で色々とお金が出て行きます。

結局残ったお金は売却した金額の7割から6割程度になるケースも多いわけです。特に新しい賃貸物件等を借りる場合は、初期費用だけで500,000円以上かかるでしょう。このことを考えても、それなりに余裕がある金額でなければ成立しない話しています。 もう一つの方法は、住宅を手放さないでなんとかする方法が考えられるわけです。

1つは金融機関を変更することつまり住宅ローンの借り換えを行うことです。借り換えのメリットは、支払いの残額を減らすことができると言う事かもしれません。これは、残額がそのまま減ると言うよりも、利息を減らすことができるわけです。ただ極端に減るかと言えばそのような事はなく、いくらか減る程度ですのであまり期待しすぎない方が良いでしょう。もちろんやらないよりもやった方が良いですが、必ずしも金融機関を承諾してくれるわけではありません。

やはりお金を借り入れる時と同じように近いとした審査があるため、あくまでその審査に通った場合のみ有効な話となります。 長期的に支払えないとすれば、リースバックと呼ばれる方法もあることを知っておくと良いです。リースバックと言うのは、自分の住宅を誰かに売却し、その後売却したお金でローンの返済に充てると同時に、自分の家を借ります。自分の家は売却した段階で一旦他人のものになりますが、その人から自分の家を借りるわけです。

つまり、所有から賃貸に変わると考えているかもしれません。リースバックをすることにより、もしかしたら売却した金額で住宅ローンの残額全てを支払えるかもしれません。ただそのようなうまい話はあまりなく、残額全てを支払わない形の方が多くなります。この場合であっても、任意売却の場合とは異なり例えば住宅ローンの残額の8割を返済し、残り2割は自分の家を借りながら少しずつ働いて返済していく方法が考えられるわけです。

この場合の注意点として、新しく家主となる人がリースバックに協力的でなければ成立しないことになるため、その点はしっかりと理解しておきましょう。最初からリースバックの契約後前提に売買すると言うのであれば問題ありませんが、そうでなければ途中から言い出しても難しいことがほとんどでしょう。後は、毎月の賃料等が問題になります。住宅ローンの毎月の支払い金額よりも賃料の方が高ければ、はっきり言えばお金がどんどん減っていくことになりますので、リースバックの契約自体は結ばない方が良いです。